Česká populace stárne. Poměr starobních důchodců vůči ekonomicky aktivním občanům přispívajících do důchodového systému se neustále zhoršuje. Co můžeme dělat, pokud nechceme být odkázáni na malý státní důchod ve vysokém věku?

Jak fungují starobní důchody?

Mnoho lidí si myslí, že odvody na sociální pojištění, které platí ze mzdy, se jim někde spoří a v důchodovém věku jim je stát bude vyplácet. To je bohužel omyl. V České republice je státní důchodový systém postaven na principu průběžného financování. V ekonomicky aktivním věku platíte penze stávajícím důchodcům a až se do stanoveného věku dostanete vy, bude tato povinnost spočívat na bedrech mladších spoluobčanů.

Principiálně jde o rozumný systém. Tedy za předpokladu, že se udrží vhodný poměr vybíraných a vyplácených prostředků. Jenže průměrný věk dožití se v ČR stále zvyšuje, porodnost dlouhodobě klesá a současný věk odchodu do důchodu v 65 let není dlouhodobě udržitelný. Přinejmenším ne s důchody v současné výši.

Důchod není jen státní

Kromě povinného státního důchodového systému si řada lidí spoří také na důchodovém spoření. Jde o dobrovolný, tzv. třetí pilíř důchodového systému. Stát ho podporuje daňovými úlevami a státním příspěvkem. Například při měsíční platbě 1 000 Kč ze strany občana mu přidá dalších 230 Kč. Často na něj přispívají i zaměstnavatelé, pro které se jedná o zajímavou formu bonusu. Tímto způsobem si spoří cca čtyři a půl milionu Čechů. V průměru se jedná o 2,3 % jejich hrubých mezd.

Po nějakou dobu u nás ještě existoval tzv. druhý pilíř, v rámci kterého mohl občan vyvést 3 % plateb ze státního důchodového systému a spořit si je na svém osobním účtu. K nim pak ještě posílal další 2 % z výplaty. V roce 2015 ho vláda po dvou letech činnosti zrušila.

Jaký druh spoření na důchod se vyplatí?

Řekněme, že hledáte nejvýhodnější formu spoření pro dobu po 60 letech věku. Výši státní penze ani věku odchodu do důchodu příliš neovlivníme, takže se jí nebudeme zabývat.

Penzijní spoření

My Češi milujeme konzervativní investice. Stačí nám malý výnos, hlavně že o své peníze nepřijdeme. Proto tolik lidí využívá penzijní spoření, i když jeho výnos v naprosté většině případů nepokryje ani inflaci. Navíc je nelikvidní, tedy musíme na jeho výplatu dlouho čekat, a z výnosů zaplatíme daň 15 %. Reálný výnos včetně státních příspěvků se tak bude v případě spoření o délce několika desítek let pohybovat kolem 3 % ročně.

Výhodnější je situace v okamžiku, kdy vám do věku výplaty penzijního spoření 60 let zbývá kratší doba. Řekněme 5 až 10 let. Pak se vyplatí spořit 1 000 Kč nebo i 3 000 Kč měsíčně a můžete vydělat pěkných 9 % výnosu ročně + výnos fundu.

Dalším případem, kdy se penzijní spoření vyplatí je zmíněný příspěvek zaměstnavatele. Ten může činit nově až 50 000 Kč ročně. Pokud je vám méně než 50 let a váš zaměstnavatel vám poskytne tento benefit, spořte si minimální příspěvek 300 Kč a i tak bude penzijní pojištění pro vás výhodné.

Podílové a jiné fondy

Jste mladší než 50 let a nemáte štědrého zaměstnavatele? Pak jsou pro vás nejlepší volbou investiční fondy. Nabízejí celou škálu nástrojů od konzervativních fondů peněžního trhu, přes výnosnější akciové až po speciální fondy, jako jsou například speciální fondy nemovitostí zaměřené na vysoce výnosné komerční budovy.

Pro kratší investiční horizont jsou nejlepší fondy peněžního a dluhopisového trhu s obvyklým ročním výnosem 2- 4 %. Na období delší než 10 let pak dobře vychází výnos dynamických akciových fondů. Ty vám mohou přinést ročně 6 – 8 %.

Speciální fondy komerčních nemovitostí jsou vhodné pro středně a dlouhodobý horizont. Kromě výnosu 4,5 – 5,5 % p. a. mají ještě jednu výbornou vlastnost. Jejich výnosy nekopírují na rozdíl například od akciových fondů fáze hospodářského cyklu, takže se skvěle hodí pro aktuální období, kdy ekonomika začíná zpomalovat.

Investiční fondy vám přinesou vyšší výnos než důchodové spoření a vaše prostředky můžete vybrat tehdy, kdy je potřebujete. Bez čekání na 60 let věku.

Pokud se chcete o investičních fondech dozvědět víc, podívejte se na tento článek na našem blogu.

Chcete se zajistit na „stará kolena“? Nestačí úrok v bance nižší než inflace nebo nelikvidní důchodové spoření? Poraďte se s námi. Vytvoříme vám nabídku investičních produktů přesně podle vašich potřeb.